Авто в кредит без процентов – соблазн для многих автолюбителей, особенно начинающих. Сегодня многие автосалоны при поддержке различных банковских учреждений обеспечивают максимально выгодные условия, предоставив возможность клиентам приобретать транспортные средства с минимальными первоначальными затратами. Причем чаще всего такие предложения актуальны не только для импортных автомобилей, но и для отечественных моделей. Что же скрывается за «беспроцентностью» кредитов? Какие на самом деле условия предоставляют банки? Насколько выгодно брать автокредит под 0 процентов? Ответим на каждый из вопросов.

Стоит ли брать беспроцентный кредит на машину?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться в традиционных системах кредитования. А они предлагают оформление документов на срок 5–7 лет, за которые заемщику чаще всего приходится переплачивать до 100% от первоначальной суммы, а иногда и больше. Если же взять , оформленный, например, на 2 года, удорожание составит значительно меньше – 10%, однако для этого потребуется внести большую сумму первоначально – от 50%.

Поэтому многие клиенты автосалонов, имея на руках хотя бы 2/3 стоимости авто, стараются либо подождать, собрав всю сумму, либо взять в долг у знакомых, не втягиваясь в кредитные обязательства.

Конечно, если автодилер предлагает хорошую цену, нужную комплектацию и беспроцентный кредит от банка на короткий срок, тогда стоит воспользоваться такими условиями. Затраты окажутся минимальными.

Подводные камни беспроцентного автокредита

Автокредит без процентов в автосалоне – заманчивая схема, у которой есть свои нюансы. Если рассмотреть подобные условия с точки зрения законодательства, абсолютно без процентов кредит на автомобиль быть не может, что указывается даже в Гражданском кодексе. В этом случае используется самая минимальная процентная ставка, например 0,0001% годовых.

Стремясь купить автомобиль в кредит, стоит учитывать и страховку. Это дополнительная статья расходов, которая потребует еще около 6% от суммы в год. Если предполагается оформление кредита без процентов, как правило, банки вынуждают платить одноразовую комиссию, а это еще около 5%. Также дополнительным требованием может оказаться необходимость страхования жизни заемщика.

Машина в кредит без процентов – выгодное приобретение, однако нужно учитывать еще один нюанс. Любое банковское учреждение при выдаче займов учитывает цену депозитов на рынке. Если клиенту обещают 0,0001% годовых с первоначальным взносом 10%, на самом деле может получиться по-другому.

Очень часто банки прописывают в договоре мелким шрифтом дополнительное условие – например, размер ежемесячной комиссии, которая составляет 1%. В итоге реальная процентная ставка будет составлять не 0,0001%, а все 20% или более. К тому же подобные комиссии часто привязываются к телу кредита, а не остатку, поэтому сумма не уменьшится даже в конце срока.

А еще банки не стесняются повышать штрафные санкции для подобных кредитов. И любая просрочка по выплатам сулит заемщику серьезным увеличением размера необходимого взноса. Банки не упускают своей выгоды. И даже если они обещают для заемщика реально выгодные условия, они зарабатывают на других схемах.

Например, на сотрудничестве со страховыми компаниями, которым выгодна продажа полисов каско, а значит, они готовы делиться и с банковскими учреждениями для увеличения своих оборотов. К тому же автосалоны часто предлагают для банков дополнительные скидки на автомобили, что еще больше увеличивает доходность кредитования.

Для оформления автомобиля на условиях беспроцентного кредитования банк, как правило, требует выполнения таких условий:

• возраст – 21–60 лет;
• ежемесячные выплаты не могут быть больше 40% от дохода;
• оформление страховки возможно в компании, которая указана в списке партнеров банковского учреждения.

Минимальный пакет документов, который придется предоставить заемщику:

• паспорт и водительское удостоверение;
• справка о доходах с места работы.

Для положительного решения по заявке доход должен быть высоким и стабильным, принимается во внимание стаж на последнем рабочем месте и прочие нюансы.

Расчеты предстоящих расходов

Для начала нужно выяснить у сотрудника банка, как начисляется ежемесячная комиссия: от суммы кредита или от его остатка. Лучше всего попросить пример договора, по которому можно ориентироваться в расчетах.

Если комиссия определяется в зависимости от суммы займа, расчет будет упрощенным. Аванс переводится из процентного отношения в денежный формат, учитывая стоимость выбранной модели машины. Полученная разница между ценой и авансом является телом займа. А дальше нужно учесть все , которые будет начислять банк.

Приведем пример. Транспортное средство стоит 1 млн рублей, аванс составляет 10%, тогда получаем тело кредита – 900 тыс. рублей. Если ежемесячная комиссия составляет 0,9%, размер регулярных оплат – 8,1 тыс. рублей.

Тело кредита необходимо разделить на количество месяцев займа, чтобы получить размер взносов. Например, срок кредитования составляет 24 месяца, тогда каждый месяц придется погашать тело кредита в размере 37,5 тыс. рублей. К этой сумме прибавляем ежемесячную комиссию и получаем ежемесячный платеж – 45,6 тыс. рублей. Сюда же придется добавить стоимость страховки.

О чем нужно помнить?

Если решено купить автомобиль в кредит с минимальным размером годовых процентов, тогда следует рассмотреть предлагаемые условия от разных банков, а также учесть некоторые аспекты:

1. Сначала стоит взвесить саму необходимость кредитования. Так ли нужен банковский заем, как кажется? Возможно, лучше попросить у знакомых или близких, если не хватает относительно небольшой суммы по сравнению с общей ценой автомобиля в автосалоне? Если есть шансы купить машину без займа, лучше поступить именно так.
2. Трезвая оценка финансовых возможностей – спасение от долговой ямы. Нужно представить себе, что кредит берется не на один месяц, его придется планово выплачивать на протяжении длительного периода. Ежемесячный доход должен быть не только высоким, но и стабильным. Подписать кредитные документы – только половина дела, гораздо сложнее осуществлять выплаты в нужном размере каждый месяц до полного погашения задолженности. Это особенно важно, если оформляется беспроцентный кредит, поскольку по условиям таких договоров, как правило, предусматриваются повышенные штрафные санкции.
3. Следует не торопиться при подписании документов. Нужно внимательно изучить условия, задавать вопросы сотруднику банка, чтобы хорошо разобраться во всех нюансах: размере переплаты и ежемесячных платежей, способах и сроках оплаты и т. д. Особое внимание следует уделить частям документов, где текст написан мелким шрифтом, поскольку основные банковские хитрости таятся именно в них.
4. При оформлении договора в автосалоне нужно обратить внимание на цену машины в необходимой комплектации. Иногда эта сумма оказывается существенно выше ранее заявленной.
5. Также нужно пересмотреть условия страхования. Чаще всего банки указывают те компании, с которыми придется заключать договор. Необходимо ознакомиться с основными предложениями, чтобы выбрать лучшее.
6. При получении некачественного товара, если он будет возвращаться, покупатель имеет право потребовать возмещение убытков.

Нужно запомнить, если у заемщика не получается внести обязательный платеж, ему нужно сообщить об этом банку, желательно в письменной форме и с указанием веских причин, а также предоставлением подтверждающих документов.

На данный момент в банковской сфере намечается серьезное конкурентное соперничество по вопросу автокредитования. Стремясь заполучить как можно больше клиентов, банковские организации осуществляют разработку новых программ кредитования, благодаря которым любому потребителю доступна машина в кредит без процентов.

Любой автолюбитель желает взять займ без начисления процентов (речь идет о нулевом кредите), поскольку такая покупка машины станет оптимальной и выгодной. Этим способом могут воспользоваться те, у кого имеется стабильный источник дохода (другими словами, те, кто в состоянии внести первоначальный взнос). Другим категориям граждан такой кредит не одобрит ни одна банковская организация (поскольку человек должен обладать денежными средствами для его погашения).

Кредитной программой (беспроцентным займом) называют следующую систему: вами приобретается автомобиль в дилерском центре, который является участником рассматриваемой нами программы (то есть, партнером определенного банковского учреждения). Часть стоимости за автомобиль вам придется выплатить самим, остальные же деньги будут оплачены финансовой организацией, то есть, банком. В будущем, оставшаяся часть задолженности будет погашаться вами перед банковской организацией. При этом переплаты в рассматриваемой нами ситуации исключены. Большинство кредитных учреждений предлагают кредитную сумму без лимитов, чтобы клиент смог приобрести не просто отечественное авто, но и дорогостоящий автомобиль от иностранного производителя.

Какими нюансами обладает беспроцентный кредит на автомобиль

Некоторым любителям автомобилей кажется, что программы беспроцентного кредитования связаны с каким-то обманом, но банковские организации выдвигают прямо противоположные аргументы, поскольку схема взаимовыгодных уступок выглядит довольно отлаженной. При оформлении рассматриваемого кредита в сделке участвуют следующие стороны:

1. Покупатель – он же дебитор.
2. Фактор – финансовое учреждение – банковская организация.
3. Кредитор – речь идет об автомобильном салоне, участвующим в программе и имеющим договор с банком.

Теперь поговорим о том, как в реальности проводится факторинг, «недоступный» покупательскому взору:

1. Две стороны (автосалон и банковская организация) заключают соглашение о том, что покупатель уступает право на свою задолженность.
2. Клиент посещает автоцентр, желая купить машину (вместе с деньгами на первоначальный взнос). Сумма может составлять 40-50% от всей цены на желаемое авто.
3. После оформления покупки машины радостный хозяин транспортного средства начинает отдавать банковской организации оставшийся долг.

Эта схема обладает и своими положительными моментами – клиенту не надо тратить время на расчет процентных начислений по займу, не нужно думать об остальных платежах по сделке. Он уже знает, сколько должен отдать банковской организации. Ничего дополнительного ему никто не начислит. Если автолюбитель захочет задать вопросы по соглашению, он сможет уточнить все моменты у банковского консультанта, и его точно не обманут начислением скрытых процентов (таких, которые сделают беспроцентный автокредит стандартным займом под процентные начисления).

Необходимо отметить такое условие (за него банковская организация гарантированно снимет с вас деньги) – будет взята единоразовая комиссия в момент оформления транспортного средства. Это указывается в кредитном соглашении прямым сообщением.

1. Процент с любого платежа , который вносится в банк один раз в 30 дней.
2. Размер платы, взимаемой за открытие счета в банке . Счет нужен для того, чтобы зачислить деньги на покупку автомобиля.
3. Увеличенная процентная ставка – если клиент примет решение о досрочном погашении всего долга.
4. Кредитор вправе прописать ежегодную оплату за обслуживание счета в банке.
5. Соглашение всегда предусматривает страхование КАСКО . Кроме того, некоторые кредитные организации страхуют и здоровье (жизнь) приобретателя автомобиля.
6. Вам могут предложить открытие кредитной банковской карты – ее обслуживание тоже не является безвозмездным.
7. Если задерживается очередной кредитный платеж, банковская организация переходит к наложению штрафных санкций (пеней в виде денежных средств).

Кроме того, что беспроцентный кредит на автомобиль предполагает увеличение первоначального взноса (порой – на целых 50%), временной интервал займа может быть ограничен (от 6 месяцев до одного года). Данные программы в обязательном порядке включают в себя страхование КАСКО.

Важный момент: цена на него будет завышенной, нежели цена на страховку стандартного займа. Увеличение стоимости может составлять 3-9%, и об этом никогда не следует забывать. И еще: перечень страховых фирм, оказывающих услуги подобного рода, не такой уж и большой. Другими словами, вам будут оглашены примерно одни и те же суммы (кредитные организации обладают специальными договоренностями со страховыми фирмами, которые участвуют в программе автокредита без процентов). Таким образом, банковские организации и извлекают свою прибыль по автомобильным займам.

Не забывайте о том, что при составлении кредитного соглашения банковский консультант не станет заострять ваше внимание на данном положении. Мотивировка такая – банковская организация не имеет права на установку тарифов по страхованию. И хотя этот момент относится к не самым приятным, рассматриваемая нами программа автокредитования все же заслуживает и похвалы.

Какими особенностями обладает беспроцентный автокредит

С учетом всех вышеобозначенных минусов, стоит сказать следующее: у данной программы есть и неплохие преимущества для покупателей. Допустим, платеж, который покупатель проводит раз в 30 дней, будет куда ниже, чем при обычном займе. И хотя потребуется ежегодная оплата страховки, каждый месяц потребителем будет погашаться исключительно основная (главная) задолженность, а вовсе не процентные начисления за пользование чужими денежными средствами. Это требование понравится тем, кто планирует погасить долг перед банковской организацией в течение одного года. Сравнивая нулевой кредит и обычное автокредитование, важно отметить следующее: первый вариант – наиболее выгодный.

Программа обладает и иными преимуществами. Заемщик не просто покупает авто без процентных начислений, он также может получить возмещение – если вдруг случится такое, что машину угонят. Приобретая на заемные средства, человек имеет возможность сразу уйти из автосалона – уже за рулем своего приобретения. Другими словами, не потребуется длительное по времени накопление требуемой суммы.

Каким условиям должен отвечать заемщик, желающий оформить беспроцентный автокредит

Те, кто хочет взять займ без процентов, обязательно должны выполнить такие требования:

1. Покупатель должен каждый месяц платить сумму, которая не должна превышать 40% от его прибыли.
2. Заемщиком может быть лицо от 21-го года до 60-ти лет. Те, кто достиг 60-летнего возраста, могут воспользоваться данной программой лишь при страховании собственной жизни.
3. Покупка страхового полиса КАСКО должна осуществляться покупателем лишь у тех страховых компаний, которые считаются банковскими партнерами.

Нужно понимать, что здесь взяты базовые требования. Каждый банк устанавливает свои требования в соответствие со своей программой.

Выполнение всех вышеперечисленных условий является строго обязательным. Но они не единственные – еще нужно собрать пакет с документацией – без этого кредит вам никто не оформит. К этим документам относятся:

1. Справка – где вы работаете?
2. Удостоверение личности российского гражданина.
3. Справка о показателях заработной платы (2-НДФЛ).
4. Права водителя.

Важный момент: если вы взяли беспроцентный автокредит и перестали придерживаться графика закрытия задолженности, штрафные санкции и пени будут намного выше, нежели при обычном кредите. Для компенсации понесенного «ущерба» кредитная организация может сделать больше сумму за обслуживание вашего счета.

Поэтому, если вами было выбрано банковское предложение о приобретении машины в беспроцентный кредит, до подписания соглашения обязательно спросите, каким образом можно оплатить авто и на каких условиях предоставляется займ. Советуем вам сначала изучить предложения нескольких банков – а уже после выбрать наиболее оптимальный для себя вариант.

О чем не должен забывать покупатель, оформляя нулевой автокредит

Хотя смотрится все крайне заманчиво, покупатель обязан понимать следующее: это не просто бесплатная сделка. Изучив статью 819 ГК РФ, можно понять: «покупатель должен вернуть выданные ему деньги и заплатить проценты». Другими словами, каждый займ, цель выдачи которого приобретение определенного товара, - это всегда платная сделка для клиента.

На что следует обратить свое внимание при оформлении? На следующие важные моменты:

1. Сначала изучите свое финансовое состояние и потребность в кредите для приобретения авто. Помните о том, что подписание кредитного соглашения – это крайне простая процедура, а вот его расторжение в случае непредвиденных обстоятельств – вещь куда более сложная.
2. До заключения соответствующего соглашения обязательно высчитайте всю стоимость желаемого товара (с учетом дополнительного оборудования: магнитолы, сигнализационной системы, дисков и тому подобного) . Кроме того, прибавьте также и второстепенные опции. Например, защиту от коррозии и так далее. Окончательная цена может оказаться намного выше той, которую вы отметили в рекламной брошюре (либо которую огласил консультант банковской организации в разговоре по телефону).
3. Не торопитесь с подписанием предложенного пакета документации – обязательно детально изучите соглашение купли-продажи машины, кредитное соглашение и всю иную документацию. Не забывайте о том, что соглашение не должно содержать двусмысленных требований возврата займа – условия должны быть понятными и прозрачными. У любого человека в ходе ознакомления с документами есть право задавать вопросы, которые его интересуют. Работник кредитной организации обязан предоставить требуемые достоверные и своевременные сведения.
4. Если после приобретения с вашей машиной что-то произошло (ее угнали либо она попала в ДТП), вам все равно придется отдавать кредит. Другими словами, от выплаты долга вас никто в такой ситуации не освободит.
5. Важная особенность соглашения, к которой обязательно нужно присмотреться – вопрос страхования вашей машины. Стоит посетить не один банк, изучить условия страхования в каждом из них. Лишь потом можно делать выбор в пользу оптимального для вас варианта. Не забывайте о том, что соглашение страхования – это не обязательный элемент кредитного соглашения.
6. Если в вашей жизни наступили сложности, и вам нечем гасить свою задолженность (при наличии на то уважительной причины), необходимо сразу же посетить банковскую организацию и письменно рассказать о своей ситуации. Обязательно нужно быть с документами – доказательствами вашей правоты.

Подведение итогов

Таким образом, беспроцентный кредит на автомобиль – это замечательный шанс для огромного количества российских граждан купить не только отечественное авто, но и машину от иностранного производителя. Но до того как подписать соглашение купли-продажи, обязательно изучите все детали кредитного соглашения и всю сопутствующую документацию. Кроме того, проведите сравнительный анализ между предложениями нескольких банковских организаций для принятия оптимального для вас решения.

В нашей статье мы рассказали вам о том, что представляет собой беспроцентный автокредит и на что следует обратить внимание при его оформлении. Надеемся, что эта информация принесла вам пользу!

С целью привлечения покупателей автопроизводители и дилеры прибегают к различным акциям и специальным программам, обещая клиентам автокредиты без процентов и переплаты. Но в реальности покупатель не всегда обращает внимание не итоговую стоимость такого автомобиля и действительно ли проценты являются нулевыми. Приведенные ниже сведения и рекомендации позволят выработать верную стратегию покупки автомобиля с минимальными дополнительными платежами.

Можно ли взять кредит на авто без процентов?

На автомобильном рынке взять машину в кредит под 0% возможно следующими способами:

1. Через автодилера, сотрудничающего с определенным банком по конкретным маркам автомобилей.
2. Через кредитное учреждение, реализующее особо выгодные варианты с поддержкой сети дилеров.

Прежде чем начать поиск кредита без процентов, будущему автомобилисту следует определиться с маркой и моделью авто, а также изучить представленные на текущий момент предложения продавцов. Дальнейшая стратегия поведения будет зависеть от найденного варианта и условий оформления. Однако вне зависимости от места обращения за автокредитом, схема работы беспроцентного автозайма будет аналогичной.

Большинство программ реализуются по инициативе продавцов, однако, без финансового обеспечения банков их выполнение невозможно. Фактически, беспроцентные автозаймы представляют собой рассрочку, ведь само по себе понятие «кредит» предполагает наличие дополнительной переплаты.

Тем не менее, приобретение с рассрочкой платежа в итоге может означать еще большую кабалу, чем обычный автокредит. Несмотря на заявленное отсутствие процентной переплаты, автокредит под 0% не относится к безвозмездному финансированию и реализуется по схеме факторинга и сопутствующим оформлением финансовых операций:

1. Подбор машины.
2. Выкуп авто банком по меньшей цене.
3. Подписание договора о предоставлении рассрочки между салоном и заемщиком.

Суть данного предложения сводится к приобретению физическим лицом машины по цене, которая выше, чем выкупал банк. Кредитная линия заемщику предоставляется в автосалоне, однако средства в счет оплаты в рассрочку будут поступать в пользу финансового учреждения. В результате заемщик берет автомобиль по заявленной салоном цене с возможностью полной выплаты в течение определенного периода времени, дилер увеличивает продажи, избавляясь от предыдущих моделей, а банк получает небольшую, но фиксированную прибыль. Но в некоторых случаях безвозмездное использование заемных средств становится возможным благодаря компенсации от производителя в виде скидки.

При поддержке банка «Сетелем» было организовано получение машин с нулевой переплатой в рамках программы «FordCredit». Согласно подпрограмме с господдержкой «Форд Кредит Лайт» автомобилист может приобрести авто марки «Форд» под 0% при условии рассрочки не более 1 года.

В заключенном с «Сетелемом» договоре ставка по кредиту составит 7,7-8,2%, однако процентная переплата погашается за счет предоставленной производителем скидки. Для покупателя данная схема приобретения фактически означает нулевую переплату и рассрочку сроком на 1 год. При более длительной рассрочке (на 3 года) применяется низкая ставка в размере 4,9% от величины долга перед банком.

Автомобили «Hyundai» также можно купить без процентной переплаты при условии внесения первого взноса не менее половины цены машины.

С поддержкой автодилеров допускается учет старого автомобиля по системе trade-in с возможностью полного погашения оставшейся суммы в течение 1 года. Как и в случае с программой «Форд Кредит», нулевая ставка для заемщика обеспечивается скидкой от производителя. Данное предложение реализуется в рамках программы автокредита «Локомотив Госпрограмма» от «ЮниКредит» под 9,5% годовых.

Особенности беспроцентного автокредитования

Применение схемы кредитования без % предполагает обязательное участие трех сторон, действующих по схеме факторинга:

1. Банк-кредитор, выступающий фактором.
2. Автосалон-продавец, в роли кредитора.
3. Заемщик-автомобилист.

Несмотря на всю привлекательность цен и условий, необходимо иметь в виду, что подобная схема имеет свои особенности:

• право истребования долга уступают финансовому учреждению согласно договору между продавцом и банком;
• первый взнос оплачивается продавцу;
• финансовое учреждение производит выкуп кредита, однако с разницей в сумме в свою пользу;
• автомобилист вносит средства в счет погашения долга перед банком на основании действующего договора о переуступке права.

Все возникающие сложности скрыты от посторонних глаз, а перед покупателем стоит только одна задача – вовремя вносить средства согласно графику рассрочки по цене, заявленной автодилером.

Решившись на покупку авто по беспроцентному кредиту, необходимо быть готовым к следующим условиям:

1. Высокая доля собственных средств - не менее 30%. Большинство программ предполагают внесение не менее половины стоимости транспортного средства.
2. Сокращенный срок погашения редко превышает 24 месяца. Стандартное предложение без процентной переплаты требует полной выплаты долга в течение 12 месяцев, что может позволить себе только заемщик с высоким уровнем дохода.
3. Возможность подтверждения высокого официального дохода: более чем в два раза превышающего ежемесячный платеж по рассрочке.

Подводные камни и опасности

Ориентироваться в платежах по беспроцентному кредиту довольно просто – необходимо регулярно вносить достаточную сумму в счет закрытия долга за автомобиль. Однако в данных выплатах будут обязательно учтены дополнительные статьи расходов:

• открытие счета в финансовом учреждении для зачисления средств от заемщика;
• обслуживание финансовым учреждением кредитного счета;
• плата за выпуск пластиковой карты (в некоторых программах).

Дополнительно к этому заемщика ждет обязательное оформление КАСКО и настойчивая рекомендация оформления личного страхования. Также возможна комиссия, если средства будут выплачены досрочно в полном объеме, а при просрочке очередного платежа взимаются штрафы.

Поэтому, обращаясь в автосалон или банковское учреждение с запросом на получение автокредита с нулевой ставкой, необходимо детально изучить все предъявляемые требования и возможные расходы. Только сравнив итоговые суммы по обычному автокредиту и беспроцентному займу с учетом дополнительных сопутствующих расходов можно сделать выводы о фактической выгоде.

Преимущества

Оценивая плюсы и минусы кредита под 0%, следует упомянуть о достоинствах программы с точки зрения заемщика:

1. Рассрочка часто предполагает возможность более редких выплат – не каждый месяц.
2. Использование кредита позволяет участвовать в акциях, целью которых является продажа проверенных на практике новых моделей, которые в скором времени должны сменить новинки. Акционная цена может быть на 1/5 ниже стандартной цены на модель.
3. Расходы на КАСКО-страхование меньше, чем при классическом кредите, так как период выплат краткосрочный, а значит, в течение скорого времени отпадет потребность дополнительных затрат.

В результате использования беспроцентного автокредита заемщик может существенно снизить итоговую стоимость транспортного средства, однако оптимальное использование программы возможно только после тщательного анализа финансового положения и высокой вероятности того, что кредит будет погашен в течение 1-2 лет.

Покупка машины в кредит – распространенное в России явление. Свыше 60% россиян приобретают автомобили с помощью заемных средств.

Российские банки предлагают огромный выбор программ. В их числе и автокредит без процентов. К этому виду кредитования одни относятся с опаской, а другие считают заманчивым предложением.

Чтобы оценить преимущества и недостатки беспроцентного кредита на покупку автомобиля, нужно знать условия оформления и требования к заявителю.

Виды автокредитов без процентов

Беспроцентные кредиты делятся на 2 группы в зависимости от места оформления. А именно:

В автосалоне у дилера;
В банке.

Этапы оформления и список документов зависит от выбранного учреждения. Для получения кредита в банке потребуются:

Анкета;
Водительские права с водительским стажем не менее 1 года;
Выписка о размере зарплаты;
Договор с салоном;
Паспорт приобретаемой машины;
Трудовая книжка;
Другие документы (на усмотрение конкретного банка).

В 80% банках кредит выдается на покупку автомобиля с 1997 года выпуска. Модели, выпущенные до 1997 года, банки не кредитуют.

Список документов для оформления кредита в автосалоне сокращен в 3 раза. Для заключения сделки нужны:

Паспорт с постоянной регистрацией;
Анкета;
Водительские права с водительским стажем не менее 1 года.

Большинство дилеров оформляют кредит на покупку автомобиля, не запрашивая справку о доходах. Это на руку клиентам, которые не могут ее предъявить. Упрощенное кредитование компенсируется высокими ставками. В автосалоне кредит выдается по ставке от 15-25%.

Особенности оформления беспроцентного кредита в автосалоне

Оформление беспроцентного кредита на авто в салоне – это пример обычного факторинга. Сторонами сотрудничества являются:

Банковское учреждение (фактор);
Автосалон/дилер (кредитор);
Покупатель (дебитор).

Оформление в автосалоне искусно завуалировано. Обычный покупатель не подозревает об особенностях такого кредитования. Они заключаются в следующем:

Автосалон заключает договор с банком и уступает право на требование долга;
Клиент оплачивает первоначальный взнос в автосалоне;
Банк выкупает кредит, но уже за меньшую сумму (это его доход);
Клиент оплачивает долг по кредиту, но не автосалону, а банку, так как тот обладает правом на требование долга.

Преимущество беспроцентного кредитования в автосалоне состоит в том, что покупатель освобожден от сложных расчетов по кредиту. Его долг – вовремя вносить платежи по кредиту в банк.

Особенности беспроцентного кредита

Короткий срок погашения. Кредит оформляется на срок не более 2 лет;

Высокие штрафы за просрочку. Строгие санкции применяются при просрочке ежемесячного платежа или при несоблюдении условий, указанных в договоре;

Большой первоначальный взнос. Сумма первого взноса составляет минимум 30%.

Требования к потенциальным заемщикам

Гражданство Российской Федерации и прописка. Иностранным гражданам и лицам без постоянной регистрации в кредите откажут;

Возраст не младше 21 года и не старше 60 лет. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то потребуется страхование жизни;

Согласие супруга/супруги на получение кредита. Согласие необходимо заверить у нотариуса.

Ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть выше 60-70% от бюджета. Страхование КАСКО оформляется в компании, аккредитованной банком.

«Подводные камни» беспроцентного кредитования

Беспроцентный кредит – это классический кредит, в котором дополнительные платежи и переплата умело замаскированы. Оплата вносится:

За открытие банковского счета;
За обслуживание счета;
За эмиссию кредитной карты.

Также повышают размер беспроцентного кредита:

Процент с ежемесячных платежей;
Комиссия при досрочном погашении кредита;
Штрафы при просрочке выплат;
Оформление полиса КАСКО.

Оформление полиса КАСКО или жизни является весомой переплатой. Стоимость КАСКО при классическом кредите намного больше.

В зависимости от конкретного банковского учреждения список платежей может изменяться.

Какие автомобили можно купить в кредит без процентов?

Выбор машин в кредит без процентов ограничен. Беспроцентный займ выдается на:

Автомашины, которые выпущены 3-5 лет назад;
Модели, которые не являются популярными.

Автомобиль, купленный по беспроцентному кредиту, является залогом. Его нельзя продать, обменять, подарить или завещать, пока кредит не будет погашен.

Достоинства беспроцентного автокредита

Несмотря на скрытые платежи и ограниченность в выборе автомобиля беспроцентный кредит имеет ряд преимуществ. А именно:

Банк предлагает ежегодную, а не ежемесячную систему выплат. Это подходит для заемщиков, которым удобно платить 1 раз в год, а не ежемесячно;

Программа скидок и акций. Автосалоны проводят скидки на нераспроданные модели автомобилей, когда в продаже появляются новые коллекции. Это может сыграть в пользу покупателя. Стоимость машины по акции на 5-20% ниже обычной. Условия кредита остаются теми же;

Кратковременное страхование. Стоимость КАСКО при беспроцентном кредите выше обычного, но страхуется машина на короткий срок. Поэтому при просчете итоговой суммы затрат на страховой полис разница будет несущественной.

Если возникли сомнения относительно автокредита без переплаты, рассмотрите стандартные предложения от банков. Финансовые институты страны предлагают выгодные условия кредитования.

Не забывайте, что в 50% случаев покупка автомобиля в кредит без процентов оборачивается большей переплатой, нежели кредитование по стандартной схеме.

Если у водителя не хватает собственных денег на приобретение машины, он может оформить беспроцентный кредит. Несколько российских банков предлагают выгодные программы, но только клиентам, у которых есть деньги для первоначального взноса и стабильных доход.

Где можно взять

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Кредитные продукты активно используются автосалонами. Покупатель приобретает ТС, оплачивая часть суммы, а потом подписывает соглашение с банком-партнером дилерской точки. Затем передает их кредитору.

По данному принципу работают несколько российских организаций:

ООО Банк ПСА Финанс Рус	На модели Peugeot, Citroen. Кредитный период составляет 36 месяцев, но клиент сразу оплачивает от 30 до 70 % стоимости покупки
АО РН Банк	На модели Renault Megane, Koleos, Duster, Logan, Fluence, Master. Сроки кредитования достигают 36 месяцев. Первоначальный взнос составляет от 30 % фактической цены
Открытие	Только на линейку Volkswagen. Займ оформляется на 12 месяцев, но автовладельцу придется внести 30-50 % средств
Русфинансбанк	На модели Lifan. Платежи рассчитаны на 12 месяцев, первоначальная сумма взноса – от 50 % цены авто
Авангард	На транспортные средства иностранного выпуска. Сроки кредитования равняются 60 месяцев. Первоначальный платеж составляет 35 % цены покупки
Сбербанк	Кредитует покупку машины с минимальным первоначальным взносом – до 15 %. Сроки кредитования равняются 5 лет. Рассрочку можно оформить на отечественный или импортный транспорт

Машина в кредит без процентов – выгодная программа для покупателей с ограниченными финансовыми возможностями. Платеж понадобиться совершать ежемесячно, но его сумма гораздо ниже стандартного займа. Страховка оплачивается ежегодно, поскольку потребитель выполняет погашение основного долга.

Беспроцентная рассрочка реализуется каждым банком по единой схеме:

1. Выбор покупателем машины-участника программы банка.
2. Передача потребителю имущества на условиях коммерческой рассрочки.
3. Внесение первоначального взноса автосалону.
4. Передача дилерской точкой основного долга банку.
5. Выплаты от заемщика банку без процентной ставки – погашается только цена машины минус первоначальный вклад.

Данные льготные условия работают только на погашение задолженности в течении 1 года.

Условия

Банковские программы рассчитаны на приобретение отечественных и импортных моделей ТС. Оформить покупку можно в дилерском центре или финансово-кредитном учреждении, условия которых будут отличаться.

Нулевой кредит в автосалоне оформляется на следующих условиях:

• размер первичного взноса – 50 % от стоимости товара;
• отсутствие штрафных санкций и комиссионных в случае досрочного погашения долга;
• обязательное оформление страховки КАСКО;
• отсутствие страхования жизни;
• залоговый объект – автомобиль;
• нет проверки кредитной истории;
• общий стаж вождения – от 3 лет.

В стенах дилерской точки автокредит оформляется за 1 день.

При оформлении беспроцентного займа в банковском учреждении для потребителя выдвигается ряд условий:

• стартовый взнос в размере от 30 % стоимости ТС;
• сроки кредитования – до 36 месяцев. 5 лет предлагает только Сбербанк;
• наличие комиссии за проведение досрочного платежа;
• обязательное страхование КАСКО и страхование жизни;
• залоговое обременение – покупка, т.е. машина;
• проверка кредитной истории;
• отсутствие требований к водительскому стажу.

При личном обращении банк рассматривает заявку клиента на протяжении 7 рабочих дней.

Процентная ставка банка равняется 5-15 %, но заемщик оплачивает только цену автомобиля. Размер ежемесячных выплат равняется 1/12, 1/24, 1/36 стоимости авто в зависимости от кредитного периода. Покупатель не выплачивает транспортный налог.

Рассрочка в автосалонах предусматривает передачу ТС в собственность клиента, но он выплачивает налог на транспорт. Права заемщика на автомобиль сохраняются, но распоряжается он ей (продает, дарит) только с согласия кредитора.

Не все банки и дилерские центры разглашают скрытые переплаты. В договоре с клиентом обычно указывается первичный сбор.

Однако, он переплачивает за:

• открытие расчетного счета и выпуск карты – от 10 до 20 тыс. руб.;
• комиссии за проведение ежемесячных платежей;
• ежегодная оплата за обслуживание карты и счета;
• дополнительный выпуск кредитной карты, за сервисные операции также взымается оплата;
• увеличение процентной ставки, если задолженность погашается досрочно;
• дополнительная пеня при задержке платежей;
• стоимость страхового полиса на 2-10 % выше фактической.

Именно так финансово-кредитные учреждения делают беспроцентный займ выгодным для себя. При этом выбор страхового агента и банка осуществляется автосалоном.

Требования к заемщикам

Банковские организации предоставляют схожие требования к клиентам, которых интересует беспроцентное кредитование.

В их перечень входят:

• возраст заемщика – от 21 до 60 лет;
• оформление кредита для пенсионеров только при наличии страхования жизни;
• ежемесячные выплаты по займу не должны превышать более 40 % дохода гражданина;
• обязательное официальное трудоустройство, срок работы на одном месте от 3 месяцев и общий трудовой стаж – 1 год;
• приобретение страхового полиса КАСКО только у компаний-партнеров банковской организации;
• гражданство РФ;
• прописка на территории расположения регионального филиала банка.

Ряд банков оформляет беспроцентную рассрочку только для лиц с положительной кредитной историей.

Процедура оформления

При оформлении беспроцентного займа на приобретение машины покупатель использует общий алгоритм:

1. Выбирает дилерский центр и модель транспортного средства.
2. Уточняет ее стоимость.
3. Обращается к кредитному консультанту для расчета первичного взноса и суммы платежей.
4. Собирает нужные документы.
5. Делает первоначальный взнос.

Чтобы сэкономить, гражданин может воспользоваться государственными продуктами в сфере автокредитов, которые предусматривают приобретение отечественных моделей ценой до 750 руб. Льготы по автомобильному займу предоставляются военным.

Последовательность оформления кредита в банке:

1. Выбор клиентом машины.
2. Подача онлайн-заявки в банковское учреждение.
3. При положительном ответе – выбор машины в автосалоне.
4. Внесение первичного платежа.
5. Подписание договора.

Используя данный вариант, можно приобрести ликвидную, с точки зрения банка, машину.

Процедура оформления в автосалоне:

1. Выбор модели ТС в дилерской точки продажи.
2. Подбор кредитным специалистом подходящего залогодателя из перечня банков-партнеров.
3. Оформление документации и внесение первичного взноса.

Такой способ экономит время потребителя на поиск банка и ожидания ответа о выдаче ссуды.

Какие документы понадобятся

Для получения беспроцентного займа на приобретение автотранспорта заемщик должен предъявить:

• внутренний паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах за последние 6 месяцев.

После оценки платежеспособности покупателя кредитная организация дополнительно запрашивает:

• полис страховки – гражданской или медицинской;
• военный билет;
• загранпаспорт;
• выписку из банковского счета, если человек является клиентом иного банка;
• документ об образовании;
• свидетельство о браке/разводе;
• справку о постоянной или временной регистрации (если отметки в паспорте нет);
• пенсионное удостоверение.

Некоторые учреждения просят передать нотариально заверенное разрешение от второго супруга на получение ссуды.

Плюсы и минусы

Сделка нулевого займа на приобретение ТС предусматривает задействование 3 сторон. Дебитором, по договору является покупатель. Банку отводится роль фактора, автосалон выступает кредитором, у которого есть факторинговый контракт с банком. Подобная схема имеет преимущества и недостатки.

Для экспресс-покупок машины нулевая схема имеет множество преимуществ:

• быстрая процедура оформления;
• минимальное количество документов;
• возможность приобретения новых моделей из линейки отечественного автопрома;
• сниженная стоимость страхового полиса на покупку зарубежных авто;
• отсутствие необходимости самостоятельного расчета процентов;
• отсутствие переплат при досрочном закрытии займа.

Беспроцентный кредит подойдет клиентам, которые за счет рассрочки могут купить модель с доукомплектацией или дополнительное оборудование для нее.

Банку и автодилеру выгодно использовать беспроцентное кредитное предложение.

Заемщики проигрывают в следующем:

• выплате большого первоначального взноса – до 50 % стоимости товара;
• наличии скрытых платежей;
• оплате выпуска карты, обслуживания расчетного счета;
• высокой цене страхового полиса – оформить ОСАГО нет возможности;
• ограниченном выборе банков;
• коротком кредитном периоде;
• оформлении займа только на популярную модель.

Если гражданин попал в ДТП на машине, являющейся объектом залога, страховые выплаты пойдут на уплату долга.

Транспортное средство в рассрочку под ноль процентов – это минимальные переплаты, но только для покупателей с достатком выше среднего. Гражданам со средним доходом стоит рассматривать государственные программы кредитования. Выгода нулевого займа заключается в четкой сумме ежемесячных платежей и минимальном пакете документов для оформления.

Бизнес идеи