Заемщик не всегда понимает, как соблюдение всех пунктов договора влияют на его репутацию. История кредитополучателя будет рассматриваться банком как негативная по таким факторам:

• несвоевременность платежей по графику - в этом случае у каждого кредитора собственные критерии уровня критичности просрочки; наличие непогашенных просроченных обязательств в полном или частичном объеме;
• открытое судебное производство, где соискатель займа выступает ответчиком.

Причинами повисшего долга или нарушения графика могут стать программно-технические особенности проведения платежей или ошибки самих банковских специалистов. Все это тоже влияет на формирование отрицательной картины клиента как заемщика и для того, чтобы такой факт не отразился на КИ, потребуется обратиться с заявлением в банк с приложением оригинала и копии платежных документов.

После рассмотрения заявки при отсутствии вины гражданина банк сам устраняет допущенную оплошность. Таким образом, если гражданин планирует обращаться за новым кредитом, то исправление кредитной истории становится актуально в любом случае вне зависимости от причин ее образования.

Способы улучшить кредитную историю через другой заем

Среди вариантов, как восстановить кредитную историю, есть способ исправления ситуации через получение средств в долг у кредиторов, менее требовательных к репутации соискателя займа. Досье кредитополучателя пополняется в обратной хронологии, и последние сведения отражаются в начале истории. Поэтому задача, как поправить кредитную историю, сводится к тому, чтобы досье открывалось с положительной информации о своевременно погашенных обязательствах.

Потребительский кредит

При заявке на заемные средства для потребительских целей для улучшения своей кредитной истории необходимо найти банк, готовый прокредитовать клиента с подпорченной репутацией. Надо понимать, что кредитор в этом случае предложит повышенные проценты и может потребовать еще участия поручителей. Для исправления кредитной репутации достаточно взять небольшую сумму на короткий срок и аккуратно платить в соответствии с условиями. Рекомендуется для полноты эффекта проделать операцию по заключению нового договора 2–3 раза.

Кредитная карта

При том, что проценты по кредиткам, как правило, высокие, этот вариант будет наименее затратным, если картой грамотно пользоваться. Карты сегодня выпускаются на гибких условиях, когда предоставляется длительный льготный период без начисления процентов при совершении безналичных расчетов. Активное пользование открытым кредитным лимитом и своевременное пополнение карты продемонстрирует платежеспособность гражданина.

Предложений по картам много, и кредитно-финансовые организации лояльны к претендентам, поэтому пользование кредиткой станет хорошим способом улучшения КИ. Удобно картой воспользоваться и для реальных приобретений. Главное - своевременно рассчитываться, внося сумму, необходимую к уплате к определенному сроку до завершения льготного периода.

Заем в МФО

Микрофинансовые организации менее требовательны к соискателям, и вероятность получить деньги в долг высока, в том числе для лиц с серьезными нарушениями при обслуживании прошлых кредитов. МФО одобряют заявки большинству соискателей, но стоимость кредита обходится дорого: предлагаемые ставки доходят до 2% в день. Желательно для ускорения исправления кредитной истории получить таким образом несколько займов. Выгодно сотрудничать с одной организацией, чтобы получить скидки на следующую выдачу. Чтобы уменьшить свои процентные расходы, полученные в МФО средства можно разместить на депозит.

Приобретение товара в рассрочку

Улучшение кредитной истории с помощью приобретения товара на условиях рассрочки - практичный и доступный вариант. Для планирующих покупки такой способ решает сразу две задачи:

• окупается нужный предмет, который оплачивается частями;
• исправляется репутация перед банками при условии, что соблюдаются все сроки и суммы платежей.

Удобно воспользоваться для этих целей и специальной картой рассрочки - банковским продуктом, набирающим больший оборот в финансовой и торговой сферах.

Кредит под залог

Под дополнительные гарантии банки предоставляют кредиты клиентам и с неблагонадежным досье. Для этого потребуется предоставить залог от себя лично или найти лицо, способное предоставить ликвидное имущество в соответствии с требованиями конкретного банка.

Способы улучшения кредитной истории при отказе в кредите

Случается, что не удается воспользоваться ни одним из выше описанных способов и заявку на новый заем не одобряют. Тогда придется продумать иные пути, решая комплексно проблему, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Для восстановления положительной кредитной характеристики потребуется время.

Рефинансирование старого долга

Прежде всего надо погасить просроченный долг. Ряд банков предлагают систему рефинансирования, благодаря которой в одном месте аккумулируются несколько кредитов, включая просроченные. График погашения продумывается с учетом всех новых обстоятельств - суммы, ставки, финансового положения клиента.

Открытие вклада в банке

Эффективный путь, как восстановить кредитную историю и зарекомендовать себя перед банком финансово благонадежным клиентом, - это открыть вклад в банке-кредиторе. Если имеются определенные накопления, которые регулярно пополняются, такой вариант уверенно сформирует хорошую репутацию платежеспособности лица.

Своевременность оплаты любых счетов

Отсутствие иных долгов (коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, налоги, алименты) также работает положительно на репутацию клиента. Их наличие быстро проверяется, поэтому благонадежность подтверждается общей картиной физического лица как плательщика по всем основаниям.

Траты по доходам

Если стараться не залезать в долги и жить по средствам, то можно обойтись и без займа. Что такое дебет и кредит простым языком мы уже рассказывали ранее. Планирование расходов сообразно имеющимся доходам позволит организовать собственный бюджет и тратиться в пределах намеченных объемов без необходимости излишний приобретений. .

Если без займа не обойтись, продумайте необходимость расходов - на какие цели предполагается потратить кредит. Изучите предложения нескольких банков и сравните стоимость кредита исходя из разных условий: ставка, срок, график погашения. Используя кредитный калькулятор на сайтах финансовых учреждений, можно самостоятельно просчитать сумму к выплате и оценить заранее свои возможности. Своевременное возмещение кредита, который вам будет по карману, только положительно поработает на вашу репутацию.

Спецпрограммы банков

Решение, как изменить кредитную историю, предлагают зачастую и самими финансово-кредитные учреждения. Банки располагают программы по восстановлению положительной картины досье клиента. Многоступенчатость кредитования, начиная от минимума выдачи до крупного лимита, дает возможность гражданину реабилитироваться перед кредиторами. От успешности прохождения спецпрограммы зависит оптимальность последующих заемных условий.

Как исправить кредитную историю, если в ней ошибка

Не исключены ситуации, когда негативная картина сформирована по вине банковского исполнителя или по техническим причинам. Как восстановить кредитную историю в таком случае?

Инструкция по исправлению кредитной истории:

1. Отыщите свое досье.

Это можно сделать c помощью Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ): Самый удобный способ - получить в банкекод субъекта кредитной истории, который затем вводится на сайте Банка России. С помощью кода вы узнаете, в каком из БКИ хранится ваше досье.

2. Запросите информацию в БКИ.

Потребовать доступа к своему кредитному досье вы можете при личном визите в БКИ, либо с помощью письменного запроса. По законодательству РФ, любой гражданин имеет право раз в год бесплатно познакомиться со своей кредитной историей (за плату это можно делать хоть каждый месяц).

3. Найдите уважительные причины для изменения вашей кредитной истории.

Просто так «улучшить» кредитную историю нельзя. Для того, чтобы в кредитное досье были внесены изменения, необходимы уважительные причины. Например, неполные или неточные сведения об истории ваших платежей, а также ошибки в персональных данных.

4. Напишите заявление в БКИ и ждите письменного ответа.

По закону, вы можете подать в БКИ заявление о внесении изменений в кредитную историю. БКИ в течение месяца со дня получения заявления обязано провести проверку. В ходе проверки направляются запросы в банки, подававшие сведения. По итогам БКИ либо исправляет вашу историю, либо предоставляет мотивированный письменный отказ.

5. Если получен отказ - обращайтесь в банк с претензией.

БКИ не проводит повторных проверок. Если вам отказали в изменении кредитной истории, но вы твердо уверены, что сведения ошибочны, берите дело в свои руки. Соберите подтверждающие документы и обратитесь с претензией в банк, подавший неверную информацию. Ваше заявление обязаны принять. Если банк признает вашу правоту, он либо повторно направит сведения в БКИ, либо выдаст письмо-подтверждение, что та или иная информация в кредитном досье подлежит изменению.

Если и это не поможет - остается суд. В суд надо будет представить те же документы, что и в банк, и хорошо, если ваши интересы защитит профессиональный юрист.

Ни в коем случае не обращайтесь по объявлениям с предложением исправить кредитную историю. Вас просто «разведут» на деньги, предоставив ложный кредитный отчет. Но «подмоченная» кредитная история останется без изменений. Гораздо разумнее идти законным путем.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Получение кредита позиционируется банками как самый доступный и удобный способ приобретения необходимого товара или услуги. Нужен телевизор - возьмите кредит. Хотите отдохнуть за границей - вам предоставят нужную сумму в долг. Пришла пора собирать ребенка в школу? Банк готов прийти на помощь и в этом случае. Однако, получая кредит, стоит помнить о том, что его придется возвращать, причем с процентами. А невыполнение своих обязательств влечет за собой массу неприятностей, одной из которых является ухудшение кредитной истории заемщика. Из‑за этого в дальнейшем получить заем на большую сумму и длительный срок станет практически невозможно. Чтобы вернуть доверие кредитора, важно исправить кредитную историю.

Необходимость в исправлении кредитной истории может возникнуть по разным причинам. Иногда сведения о просрочках попадают в базу данных случайно, например, из-за сбоя в банковской системе, в результате которого информация о внесенном платеже несвоевременно доходит до кредитора. Но в большинстве случаев виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, допустивший нарушение сроков погашения задолженности или вообще прекративший исполнение своих обязательств.

Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки сотрудников банка, является самым простым вариантом для восстановления репутации клиента. Чтобы доказать свою правоту, необходимо собрать пакет документов, подтверждающих факт своевременного внесения обязательных платежей (чеки, квитанции, выписки из онлайн-кабинета или мобильного приложения и пр.). Кроме того, потребуется составить заявление, в котором следует изложить свою просьбу об исключении из кредитной истории сведений, не соответствующих действительности. Заявление с приложенными к нему документами можно передать:

• в банк, которым был выдан кредит, испортивший кредитную историю;
• в БКИ, являющееся хранителем информации.

Обращение с заявлением об исправлении кредитной истории является абсолютно бесплатным. Срок рассмотрения заявки варьируется в зависимости от оперативности работы сотрудников банка и их загруженности, но по закону он составляет не более 30 дней.

Если банк не может или не хочет добровольно исправить содержащую некорректные данные кредитную историю, решать вопрос придется через суд. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц) судебные разбирательства могут затянуться на месяцы или даже годы. К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба.

Если виновником ухудшения истории кредитования стал сам заемщик, а не банк, обратиться с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Исправление данных в этом случае становится заботой гражданина, который нуждается в получении кредита. Чтобы скорректировать сведения, хранящиеся в бюро, можно использовать любой из следующих инструментов, предлагаемых банками.

1. Специальный сервис для улучшения кредитной истории . Суть такой программы заключается в следующем: клиенту выдается небольшая сумма денежных средств под довольно высокий процент (по сравнению со ставками по кредитам, предлагаемым обычным клиентам). Банк разрабатывает график платежей, по которому клиент должен исправно вносить деньги. После того, как первый заем будет погашен, стороны заключают новый договор кредитования на большую сумму. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
2. Кредитная карта. Выплаты по кредитам, полученным клиентом банка в результате использования карты, также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного лишь заявления клиента. Информацию, хранящуюся в БКИ, при этом проверяют крайне редко. После получения карты придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет исправлена кредитная история.
3. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
4. Товарный кредит. Не самый надежный способ корректировки кредитной истории, но все же иногда работающий на практике. Его суть заключается в следующем: многие магазины (особенно те, в ассортименте которых представлены бытовая техника и электроника) сотрудничают с банковскими организациями, выдающими кредиты. В этом случае клиент не получает наличные деньги на руки, а приобретает определенную вещь, за которую ему придется заплатить в соответствии с установленным графиком. Многие банки лояльно относятся к такому виду кредитования и не проверяют кредитную историю потенциального клиента. Впрочем, кредитор может и отказать, несмотря на наличие соглашения с магазином.

Стоит помнить, что исправление сложившейся кредитной истории возможно только в том случае, когда все предыдущие кредиты (пусть даже с просрочками) уже погашены.

Даже если вы не исправили кредитную историю, воспользовавшись перечисленными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается. Улучшить репутацию можно:

1. Погасив небольшие задолженности. Иногда причиной проблем является возникновение небольших долгов, например в результате начисления пени, удержания комиссионных платежей или использования карты с подключенным овердрафтом. Чтобы узнать об их наличии, стоит самостоятельно проверить остатки по всем счетам или запросить выписку в банке. Оплата таких долгов кредитную историю, конечно, не улучшит, но статус добросовестного заемщика подтвердить позволит.
2. Наладив партнерские отношения с банком. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними в течение долгого времени. Практика показывает, что участнику зарплатного проекта гораздо проще получить заем, чем человеку, с которым кредитор ранее не взаимодействовал. Если перевести свои расчеты с работодателем в определенный банк не получается, можно открыть в нем долгосрочный вклад или получить дебетовую карту.

Кредитная история формируется на основании информации, предоставляемой банками и МФО, и содержит очень большой перечень данных. Если вы получаете кредит или микрозайм, информация об этом, как и ходе исполнения обязательств, будет направлена в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня мы поговорим о том, можно ли исправить или оспорить плохую кредитную историю, и как это сделать быстро и законно.

Банк и МФО обязаны направлять сведения как минимум в одно БКИ, с которым заключен соответствующий договор. На практике обычно банки и МФО поддерживают договорные отношения сразу с несколькими БКИ, при этом кредитная история в каждом бюро может несколько отличаться. Возможные отличия бывают связаны, прежде всего, с получением нескольких кредитов и микрозаймов в разных банках (МФО) и наличием у последних договоров с разными БКИ.

Как правило, необходимость изменения кредитной истории (КИ) возникает по причине отказа кредитного учреждения предоставить кредит (заем) со ссылкой на плохую или неудовлетворяющую условиям КИ. Редко, но некоторые заемщики желают внести изменения только лишь потому, что КИ не устраивает их лично, либо предполагают, что в будущем им могут потребоваться кредитные средства, а из-за недостаточно хорошей КИ кредит не предоставят.

Как бы то ни было, на первом этапе необходимо получить свою КИ, чтобы проанализировать и понять, насколько она хороша или плоха, что стоит изменить или улучшить.

Получаем и анализируем кредитную историю

Для получения кредитной истории первоначально необходимо узнать, в какие БКИ банк или МФО направляли сведения об имевших место кредитах и микрозаймах. Эти сведения следует запросить в банках (МФО), где вы ранее получали деньги. В качестве альтернативы можно обратиться с запросом в Центральный каталог КИ и сразу запросить сведения о всех БКИ, в которых есть ваши КИ.

Получить свою кредитную историю в соответствующих БКИ можно, направив туда запрос:

• бесплатно - один раз в течение года;
• на платной основе - в любое время.

Получив кредитную историю, внимательно проанализируйте ее, определив:

• Достоверны ли все указанные в ней сведения.
• Нет ли ошибок.
• Что именно вы хотите изменить/улучшить.

1. Оспаривать кредитную историю путем подачи заявления в БКИ, а если будет получен отказ - в судебном порядке.
2. Предпринимать меры по исправлению кредитной истории собственными силами и средствами.

Оспаривание кредитной истории

Закон о кредитных историях предоставляет субъекту КИ (заемщику) право на полное или частичное оспаривание своей КИ.

Для этой цели необходимо:

1. Направить в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю. Заявление можно подать лично или направить удобным способом, предварительно заверив нотариально.
2. Дождаться ответа из БКИ о результатах. В рамках рассмотрения заявления, на что отводится не более 30 дней, бюро проводит проверку изложенных фактов и требований, запрашивая у источников сведений (банков, МФО) необходимую информацию. Указанный 30-дневный срок может быть сокращен при наличии веских и обоснованных причин, о чем заявитель должен аргументированно сообщить в заявлении и указать желательный срок рассмотрения его обращения.
3. При несогласии с решением БКИ оспорить его в судебном порядке.

В досудебном порядке БКИ исправляют и (или) дополняют сведения КИ, которые содержали ошибочную или недостоверную информацию. Это предполагает, что между источником поступления сведений и заемщиком нет споров. Если же по запросу БКИ банками (МФО) будут предоставлены сведения, которые идут в разрез с фактами и доводами заемщика, то, скорее всего, бюро откажет в удовлетворении требований об изменении кредитной истории. Дело в том, что полномочия БКИ по проверке заявления заемщика ограничены направлением запросов в банки и МФО с получением соответствующих ответов.

Судебное оспаривание кредитной истории - это более серьезное разбирательство относительно содержания КИ и заявленных заемщиком требований по ее исправлению. В этом случае могут быть заявлены требования:

• о принуждении БКИ внести соответствующие изменения (дополнения);
• о возмещении ущерба, связанного с отказом БКИ в удовлетворении заявления заемщика или непредоставлением ответа в установленные сроки.

Важно понимать, что суд не встанет на сторону истца, если причиной плохой кредитной истории являлись действия заемщика, который нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки и т.п. Основаниями для принятия судом положительного решения, по сути, являются те же основания, что и для аналогичных действий со стороны БКИ, но суд в силу своей компетенции может более обширно, глубоко и детально подойти к изучению обстоятельств дела и провести судебное расследование.

Бремя доказывания своей правоты лежит на истце (заемщике). Кроме того, те факты и обстоятельства, на которые он ссылается должны найти документальное подтверждение. Так, например, если вы желаете сослаться на то, что не платили по кредиту не по своей вине, а в силу незаконно начисленных комиссий или штрафов, то первоначально, до судебного разбирательства по поводу кредитной истории, необходимо оспорить правомерность начисления этих комиссий и штрафов.

Изменение КИ путем ее улучшения

​При наличии плохой кредитной истории и отсутствии оснований для ее оспаривания, равно как и при получении отказа по этому поводу, кредитную историю можно изменить путем ее целенаправленного улучшения. В этом случае необходимо будет тщательно продумать весь комплекс мероприятий и выбрать схему, которая подойдет вам наилучшим образом.

Понятно, что КИ улучшить можно только получением новых кредитов (займов) и безупречным исполнением по ним обязательств. На практике с точки зрения эффективности наиболее популярны две схемы (или их комбинация):

1. Оформление нескольких кредиток в разных банках и :

• частое проведение по ним операций, не влекущих начисления комиссий и процентов (использование грейс-периода, в течение которого проценты не начисляются);
• погашение одной кредитной суммы за счет суммы по другой кредитке (здесь зачастую применяются схемы, которые позволяют с наименьшими издержками (комиссиями) выводить средства и пополнять кредитные карты);
• своевременное погашение задолженности, для чего целесообразно тратить с кредиток минимальные суммы либо находить такую схему погашения кредита по одной карте за счет другой, которая бы влекла минимальную комиссию или ее отсутствие.

1. Частое получение микрозаймов минимальными суммами и их быстрое гашение . Для удобства и простоты лучше онлайн-займов. В этом случае не получится совсем ничего не потерять в деньгах. Но этот вариант позволяет наиболее быстро решить задачу улучшения кредитной истории.

В результате таких действий КИ улучшается естественным путем, поскольку и МФО, и банки будут направлять нужные сведения в БКИ самостоятельно. Сроки улучшения кредитной истории различаются в зависимости от степени ее плохого состояния.

Кредитную историю портит безграмотное поведение самого заемщика, ошибки и неточности при передаче данных между банком и БКИ, действия мошенников. В этой статье разберем ваши действия в каждом из этих случаев.

Вина заемщика

Кредитную историю можно испортить просрочками платежей, микрозаймами и частыми заявками на кредит.

Просрочки могут быть открытые (действующие), если вы прямо сейчас не платите по кредиту и закрытые (исторические). Это если вы пропускали платежи в прошлом, но после этого продолжили выплату. С исторической просрочкой кредит еще может быть одобрен. С действующей — никогда. Единственный способ исправить просрочки в кредитной истории — погасить их, перекрыть исправно выплаченными кредитами.

Два фрагмента кредитной истории НБКИ. Зеленые квадраты — платежи с разбивкой по месяцам. В верхнем примере заемщик отдал деньги через месяц. Для банка это непоказательный срок. В нижнем примере заемщик платил кредит 22 месяца — с таким сроком можно судить о платежной дисциплине. При прочих равных у второго заемщика больше шансов получить деньги в банке.

Что касается микрозаймов — они считаются «дорогими» по процентной ставке, и «маргинальными» по природе. Кто станет регулярно выплачивать кредиты на 5000 — 10000 рублей под 700% годовых? Только ненадежный заемщик, который не умеет планировать своих расходов. Банки к таким заемщикам относятся с опаской, не выдают больших кредитов, вовсе отказывают в одобрении.

Много заявок на кредит, которые вы подали одновременно, могут отрицательно сказаться на решении банка. они означают, что вам слишком сильно нужны деньги и вы не особенно разборчивы в выборе партнера. Если вы создали 10 заявок за месяц и по 9 получили отказ, вероятность отказа по 10 заявке — 99,99%. Исключения: заявки на автокредит или ипотеку, если вы подаете ее через автосалон или застройщика. Банки понимают, что вы готовитесь совершить крупную покупку, и не засчитывают заявки в другие банки, как негативный сигнал.

Заявка, которую банк одобрил и заявка, которую банк отклонил.

План действий

Активные просрочки нужно закрыть. Затем нужно совершить 12 — 18 своевременных выплат. Они «перекроют» негативное влияние просрочек. По микрозаймам нужно сделать паузу. И взять за правило не более 1 — 2 микрозаймов в год. Лучше — отказаться от них совсем. Заявку подавать следует только в три банка одновременно. Выбрали банки, оформили заявку. Посмотрели решение. Если везде отрицательно, выждали месяц, подали три другие заявки. Так вы избежите «автоматических» отказов.

Ошибки

Испортить кредитную историю могут ошибки и неточности, допущенные человеком или компьютером. Например:

Заемщик получил несколько отказов в банках. Чтобы разобраться в причинах, запросил кредитную историю. Оказалось, что в документе значится открытым микрозайм, который заемщик давно погасил. Кредитор просто не передал актуальные сведения в бюро.

Другой пример:

С заемщиком по фамилии Кузнецов связались судебные приставы с требованием вернуть долг по просроченному кредиту. Заемщик ничего даже не слышал про этот долг. Оказалось, что в кредитную историю заемщика попали просроченные кредиты его полного тезки из другого города. Заемщику пришлось в экстренном порядке разобраться сначала с несуществующими кредитами, а потом с сотрудниками ФССП. Зато не пришлось возвращать чужие долги.

План действий

Запросите кредитную историю. Внимательно проверьте ее на ошибки. Если неточная или вовсе лишняя информация есть, напишите заявление в бюро, в котором хранится кредитная история с ошибками. Бюро свяжется с банком, который допустил ошибку. Если ошибка подтвердится, бюро исправит ваш документ.

Право на исправление ошибки регламентировано законом: статья 8 ФЗ «О кредитных историях»:

Образец заявления на исправление кредитной истории:

Мошенники

Кредитные мошенники действуют просто. Они ищут возможность использовать чужие паспортные данные, чтобы оформить кредит по поддельным документам, деньги присвоить, а обязательства «повесить» на другого человека.
Будьте внимательны и осторожны с паспортом, его копиями. Если недавно потеряли документ, обратитесь в полицию, заявите о пропаже. Справка из из МВД в будущем поможет вам доказать свою непричастность к мошенническим кредитам.
Постарайтесь также внимательно следить затем кто и где делает копии вашего паспорта. В исключительно редких случаях злоумышленникам удается оформить кредит даже по ним.

План действий

Если вы увидели в кредитной истории мошеннические кредиты и займы, свяжитесь с банками и МФО, в которых они это сделали. Докажите свою непричастность. Вместе с сотрудником кредитной организации напишите заявление в бюро кредитных историй. Некорректные данные исправят. Возможно, процесс займет 1 — 2 месяца или больше. Но репутация аккуратного плательщика, а также экономия на выплате чужого кредита точно того стоят.

Инструкция по исправлению кредитной истории

• Запросите кредитную историю.
• Проверьте, что все поля заполнены корректно — личные данные (ФИО, паспорт, адреса). Посмотрите, чтобы не было сведений о кредитах, которые вы никогда не брали. Обратите внимание на график платежей по каждому счету. Важно, чтобы и эти сведения соответствовали действительности, не было информации о просрочках, которые вы не допускали. Если найдете ошибочную информацию, напишите заявление в бюро кредитных историй. Приложите доказательство своей правоты (скан паспорта, выписку по счету из банка). Ваш документ исправят.
• Если вы допускали просрочки, брали слишком много микрокредитов в последнее время, или создали десятки заявок, не получивших одобрения в банках, действуйте так: прекратите активный поиск кредита. Закройте просрочки и постарайтесь платить ваши кредиты вовремя хотя бы 6 — 12 месяцев до нового обращения к кредитору. Закройте столько кредитный счетов, сколько можете. Начните с наименьшего.
• Когда стабилизируется качество кредитной истории, не подавайте больше трех заявок на кредит в месяц. Частые заявки показывают банку острую нужду в деньгах и они отказывают.

В России кредитную историю стали формировать и отслеживать с 30 декабря 2004 года после утверждения закона № 218-Ф3. Был создан единый реестр, в который вносятся общие сведения о заемщиках, их задолженностях и кредитоспособности. Сведения о просрочках и невыполнении обязательств тоже фиксируются и снижают возможности физического лица в получении кредитов. Как исправить кредитную историю и что влияет на ее формирование?

Кредитная история: общая информация

Отслеживанием, формированием и хранением кредитной истории физических лиц занимается бюро кредитных историй (БКИ). Организация принимает от банковских и микрофинансовых учреждений информацию о кредитной активности клиента и по запросу передает эти сведения. Эти данные не хранятся в свободном доступе, и прочесть их могут только следующие категории людей и организаций:

• непосредственно заемщик;
• сотрудники банков;
• коллекторы;
• работники МФО.

Посторонним доступ к такой информации закрыт. Поэтому не стоит беспокоиться за сохранность данных. В реестр вносятся следующие данные:

• количество кредитов с указанием банков или МФО, в которых они открыты;
• текущая сумма задолженности;
• детализированный график погашений;
• сумма процентов, пени и штрафов;
• наличие данных в черных списках финансовых учреждений.

Так как исправить ситуацию, если сформировалась плохая кредитная история, невозможно без закрытия старых долгов, необходимо запросить отчет и узнать точные суммы. Запрашивая отчет в бюро, заемщик может получить не только основные сведения, но и узнать свои шансы на получение займов в кредитующих компаниях, а иногда

Внимание! Услуга составления детализированного отчета по ситуации заемщика не бесплатная. По данным на 10.01.2019 года ее стоимость составляет 299 рублей. Получить информацию можно удаленно – на указанный адрес электронной почты или в личном кабинете.

На что влияет кредитная история

Чтобы понимать, можно ли исправить кредитную историю, необходимо знать, на что данная информация оказывает влияние. Сведения, хранящиеся в реестре БКИ, используются банковскими учреждениями и МФО для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. На основании анализа информации эксперты принимают следующие решения:

• одобрить заем или отказать в кредитовании;
• какую сумму лимита предоставить;
• каков будет максимальный срок;
• требовать ли обеспечение (залог) у заемщика, или нет.

Поэтому в случае возникновения просрочек важно как можно скорее исправить кредитную историю путем погашения задолженности и восстановления своей репутации. Но есть .

Почему ухудшается кредитная история

Чтобы знать, как исправить кредитную историю бесплатно, не отдавая деньги за услуги посредников, нужно знать причины ее ухудшения. Не всегда репутация заемщика портиться по его вине или невнимательности. Распространенные причины испорченной кредитной истории – далее.

Неполное погашение

Если сумма оплаты ниже, чем требуется, информация о данном нарушении условий договора обязательно будет зафиксирована. В случае оплаты тела долга и не погашения процентов могут возникнуть новые минусы в бюро КИ. Нежелательные отметки возникнут и по причине снятия банком комиссии за перевод, поэтому при оплате необходимо убедиться в том, что финансовое учреждение получило платеж в полном объеме.

Несвоевременная оплата долга

У заемщиков, которые не вовремя выполняют долговые обязательства, возникают пометки после каждой просрочки. Так как исправить кредитную историю после просрочек практически невозможно, желательно вносить нужную сумму заранее, учитывая время, необходимое на обработку переводов банком, праздничные и выходные дни.

Задержки в переводе средств

При оплате кредита всегда необходимо заранее переводить средства, учитывая срок обработки, выходные и праздничные дни. Из-за задержек в поступлении денег на счета кредитора, в бюро КИ может быть передана информация о данной ситуации.

Ошибки сотрудников

Если сотрудником кредитующей организации или банка по ошибке не был учтен платеж, поступивший от физического лица, существует риск падения рейтинга клиента и внесения этого факта в КИ. Исправить кредитную историю можно быстро, так как причиной является не нарушение условий, а человеческий фактор. Необходимо обратиться в учреждение для выяснения обстоятельств.

Атаки мошенников

Процесс оформления кредитов существенно упростился, и это стало очередной сферой процветания мошенничества. Существенный урон способны нанести люди, которые обманным путем получили заем, используя чужие документы и данные. В таких случаях исправить кредитную историю можно только через суд, так как она была испорчена в результате правонарушения, совершенного третьими лицами.

Сбой в программном обеспечении

Нередко отмеченные просрочки в КИ возникают по причине возникновения сбоев в банковской системе или в программах БКИ. Ответственность в таких случаях несет не заемщик, а сторона, виновная в этом. Как правило, восстановить репутацию в таких случаях можно быстро, совершив звонок в банк или же связавшись со службой поддержки сервиса бюро.

Шесть способов исправить кредитную историю

Если уже испорчена кредитная история – это не окончательно, так как исправить ее реально. Можно сделать это самостоятельно, выбрав один из перечисленных ниже способов.

Способ № 1 – специальная программа

Банки и МФО разработали для реабилитации должников различные программы, позволяющие справиться с проблемными кредитами и восстановить репутацию. Так как исправить кредитную историю быстро не получится с помощью данных программ, необходимо действовать последовательно. Популярные способы восстановления КИ:

• рефинансирование действующих займов с просрочкой;
• перекредитование на более выгодных условиях;
• выдача потребительских кредитов и карт с лимитом.

В РФ лидер по этому направлению – Совкомбанк, предлагающий несколько вариантов программы «Кредитный доктор». Такой же деятельностью занимается Сбербанк. За можно обратиться в любой банк на территории России.

Способ № 2 – оформление кредитной карты

Это самый дешевый метод восстановления репутации заемщика. Обычно , предлагаемые банками, имеют льготный период. Клиент может пользоваться бесплатно средствами, если будет регулярно производить платеж до определенной даты. Лимит может быть минимальными, важно только регулярное использование выделенных средств и своевременное пополнение.

Способ № 3 – оформление займа в МФО

МФО предлагают небольшими суммы денег в долг под большие проценты. Стандартная ставка – 1,5-2% от общей суммы в день. Этот вариант подходит для следующих категорий заемщиков:

• безработные;
• самозанятые лица;
• пенсионеры и льготники;
• студенты;
• люди с неофициальным доходом.

МФО не требуют подтверждения доходов и в большинстве случае работают удаленно, предоставляя деньги на банковскую карту после предшествующей верификации счета. Если оформить заем в такой организации и погасить его вовремя или досрочно, то это отобразиться в анкете заемщика, как положительный факт в КИ.

Способ № 4 – рассрочка

Получить товарную рассрочку с плохой КИ гораздо проще. Поэтому можно выбирать этот вариант, так как исправить кредитную историю бесплатно, по фамилии и имени, без оформления займов, не получится. Важно своевременно вносить денежные средства по рассрочке и уже к моменту закрытия долга в КИ появится дополнительный положительный эпизод.

Способ № 5 – судебный иск

Эта методика актуальная для тех случаев, когда КИ была испорчена не по вине заемщика. Что нужно для этого:

• составить исковое заявление;
• собрать максимум доказательств, доказывающих невинность;
• обратиться в суд по месту жительства;
• дождаться решения.

Желательно изначально проконсультироваться с юристом или адвокатом, чтобы максимально результативно подготовиться к процессу судебных тяжб.

Способ № 6 – открытие депозита

Если банк не выдает кредит, спасти ситуацию может оформление . Под залог депозита или просто по факту его наличия банк может пересмотреть решение по предоставлению средств в долг.

Как восстановить кредитную историю с помощью займа: инструкция

Исправить кредитную историю с помощью займа – эффективная и сравнительно недорогая методика. Необходимо выполнить несколько простых шагов.

1. Сравнить предложения различных МФО на рекламных сайтах, изучить отзывы и сделать выбор.
2. Составить заявку, используя предложенную анкету или форму на сайте.
3. Получить деньги.
4. Произвести оплату и закрытие кредита.

Внимание! Многие МФО предлагают оформить первый заем на льготных условиях – без процентов или же по сниженной ставке. Если необходимо заключить несколько договоров, лучше подавать заявку в разные компании, предоставляющие такую выгодную возможность.

ТОП-3 МФО для исправления кредитной истории

Микрофинансовые организации предлагают программы экстренного возобновления положительной КИ за счет выдачи займов. Лидеры в этой сфере описаны ниже.

Ezaem

Электронный сервис по выдаче краткосрочных кредитов на меленькие суммы. Чтобы получить заем нужно осуществить несколько шагов:

• подать заявку и зарегистрироваться на сайте;
• дождаться звонка консультанта;
• подписать договор в электронном виде;
• получить деньги на банковскую карту.

Компания Ezaem выдает суммы до 15000 рублей при первом обращении. Повторный заем ограничен максимальной суммой в 30000 рублей. Процентная ставка – 2,1% в сутки.

MoneyMan

МФО MoneyMan кредитует под 2,2% в сутки. Максимальная сумма кредита ограничена репутацией клиента на сайте. Работает программа лояльности и существует возможность с каждым повторным обращением увеличивать лимит доверия. Преимущества компании:

• первый заем без процентов;
• срок до 30 дней;
• возможность пролонгации;
• повторные заявки при своевременном гашении подтверждаются автоматически.

Интересный факт! Компания Мани Мен в 2017 году была награждена и премирована в номинации «МФК года».

Е-капуста

Сервис Е-капуста – лидер по выдаче микрозаймов. Кредитует на следующих условиях:

• минимальная сумма – 100 рублей;
• максимальная сумма – 12000 рублей;
• срок – до трех недель;
• выплата – на карту или счет в платежных системах;
• первый заем бесплатно;
• при повторном обращении – от 2,1 до 1,7% в день.

Е-капуста кредитует только граждан РФ с 18 лет. Решение по заявке принимается в автоматическом режиме.

Что делать, если невозможно оформить кредит: 6 рекомендаций

Взять кредит с плохой репутацией заемщика весьма сложно, так как банки стараются максимально обезопасить свои средства. Но есть другие возможности, которые позволят восстановить рейтинг. Рекомендации для тех, кто столкнулся с отказом в предоставлении займов – далее.

1. В первую очередь необходимо погасить существующую задолженность. Это уже положительно скажется на состоянии КИ.
2. Существует шанс получения займа или лимита на карту в банке, где у заемщика оформлена зарплатная карта.
3. Если в наличии есть движимое или недвижимое имущество, можно использовать его в качестве залога. На заявки с гарантией дают положительный ответ даже при негативной КИ.
4. Можно поинтересоваться в МФО, возможно ли исправить кредитную историю с помощью получения у них краткосрочных займов. В большинстве случаев таки компании кредитую даже тех, кто находится в черных списках у банков.
5. Если репутация была испорчена не по вине заемщика, не остается ничего, кроме как исправить ошибку в кредитной истории. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в БКИ.
6. Можно следить за новинками и выгодными предложениями финансовых корпораций, чтобы выбрать доступный и подходящий вариант кредитной реабилитации.

Регистрация ИП